퇴직연금 운용 방법

퇴직연금은 DB형(확정급여형), DC형(확정기여형), 개인형 IRP로 나뉜다.

1. 원리금보장형

- 원리금보장형은 투자 원금과 이율이 확정되어 있어 안정적인 수익을 원하는 사람에게 적합한 상품이다. 정기예금, 발행어음 등이 있는데 이는 안정적이긴 하지만 물가 상승율 대비 이율이 낮아 실질수익률은 마이너스가 될 수 있다.

2. 실적배당형

- 운용 실적에 따라 수익률이 달라지는 상품으로 높인 수익 가능성을 추구하는 사람에게 적합한 상품이다. ETF, 사모/공모 펀드 등이 있으며 원금 손실 가능성이 있다.

 

퇴직연금 상품 종류

1. 정기예금

- 정기예금은 가입 전 확정되는 이율로 이자를 받을 수 있어 안정적이며 특정 기한내에 돌려줘야 하는 전세금 등을 정기예금으로 가입해놓으면 적은 이율이지만 만기시까지 안정적으로 보관할 수 있다. 

2. 원리금보장 ELB/DLB

- 증권사에서 자기 신용을 담보로 발행하는 파생결합사채이다. 기초자산의 가격 움직임에 따라 미리 정해진 수익을 얻는 상품이다.

* ELB(주가연계형 파생결합사채) : 주식, 주가지수 등을 기초자산으로 한 상품

  DLB(기타 파생결합사채) : 이자율, 원자재, 신용 등을 기초자산으로 한 상품

3. 이율보증형 보험

- 보험사가 납입된 원금을 납입 당시의 적용 이율로 보증기간 동안 적용하는 상품이다.

4. 펀드

- 자산운용사가 투자자로부터 모은 자금을 주식, 채권 등에 투자하여 발생한 수익을 투자자에게 돌려주는 실적배당형 상품이다. 직접 운용하는게 아니라 운용수수료가 좀 들며 즉각적으로 투자하기에는 행정소요일이 좀 걸린다. 요새는 펀드보다는 ETF로 투자하는 사람들이 더 많은 것 같다.

5. TDF(Target Date Fund)

- 목표한 은퇴 시점을 기준으로 포트폴리오 비율을 알아서 조정하여 투자해주는 상품이다.

2050의 경우 20대 시점에 고위험자산에 투자비중을 높게 두고 50살이 은퇴시점으로 갈수록 저위험 안정적인 자산에 투자하는 방법이다.

2040의 경우 2050에 비해 안정자산에 투자하는 시점이 더 빠르게 때문에 좀 더 리스크가 있지만 적극적인 투자를 원한다면 뒤에 숫자가 큰 TDF를 투자하면 된다. 2060은 아직 못본것 같다. ㅎㅎ